«Довесок» к кредиту

Прежде, чем обратиться в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен осознать, сколько, за что и когда именно он должен дополнительно заплатить кредитору.

В первую очередь это процентная ставка по кредиту (основной «заработок» банка от предоставления займа). По закону она насчитывается ежедневно по формуле кредит*ставка/360, т.е. исходя из 360 дней (некоторые кредиторы берут в расчет 365 дней), но банки обычно выражают условия кредитования в процентах годовых.

Означенная в договоре цифра «годовых» — это, отнюдь, не общая переплата по кредиту, как думают многие, а лишь процент, от всей суммы долга подлежащий выплате в течение года. Поэтому, чем на больший срок оформлен кредит, тем больше будет переплата. К примеру, при сроке займа 7 лет проценты на остаток «тела кредита» будут, начисляется ежегодно в течение вышеуказанного срока.

Встречаются программы кредитования по «аннуитету» (ежемесячные суммы погашения кредита и процентов неизменны до конца срока кредитования). Этот вариант вполне справедливый проценты насчитываются на тот же реальный остаток кредита ежедневно, просто график возврата подобран особым образом, чтобы выйти на равную сумму платежей ежемесячно.

Выбрать схему погашения кредита и рассчитать нагрузку в виде процентов годовых с помощью онлайн калькулятора никому сейчас не составит труда. Но прежде, чем отдать предпочтение тому или иному банку, следует внимательно проанализировать условия договора кредитования, оценить дополнительные платежи и расходы.

Всегда существует одноразовая комиссия при оформлении кредита от 0,5 до 1,5%. Более высокий процент говорит о страховании банком риска невозврата кредита.

Банком могут взиматься и такие комиссии:

За выдачу наличности до 1% (таким образом банк компенсирует себе стоимость приобретения наличной валюты);

За безналичное перечисление кредитных средств получателю до 0,5% (при покупке новой техники/транспорта);

За досрочное погашение кредита до 1% от суммы, уплаченной с опережением графика погашения;

За «не нотариальное» оформление залога до 0,5%. Банки могут позволить клиенту сэкономить на нотариусе (в тех случаях, когда нотариальное оформление обеспечения не обязательно), но часть этой экономии удержат в свою пользу.

Эти виды комиссий не единственные в перечне возможных «изощрений» банков для получения дополнительных доходов. Поэтому для понимания реальной стоимости кредита или сравнения условий кредитования в различных банках, существует понятие «эффективная процентная ставка».

Для ее определения рассчитывают в абсолютном выражении все виды затрат и комиссий за год, процентов в том числе. Затем эту сумму соотносят с суммой кредита и определяют процентную ставку, при которой были бы насчитаны проценты в такой же сумме.

Эта ставка и есть «эффективная», и является сопоставимым показателем для сравнения стоимости услуг во всех банках.

Кроме прямых затрат на банковские услуги, возможны ещё и связанные затраты:

Страхование залога (0,05-10%) его стоимости;

Затраты на оценку залога в случае его проведения по требованию банка независимой оценочной фирмой;

Нотариальные затраты (госпошлина).